Účet, na ktorom nič nie je, býva považovaný za nezaujímavý cieľ. Podľa bezpečnostnej firmy Bitdefender je to omyl. Účet totiž okrem peňazí obsahuje aj podrobný záznam o finančnom živote svojho majiteľa a ten sa dá zneužiť aj inak.
Riziko sa týka aj človeka, ktorý má na účte len pár eur. Z histórie transakcií sa často dá vyčítať, odkiaľ mu chodia pravidelné príjmy, aké služby používa a komu posiela peniaze. Viditeľné môžu byť aj pravidelné platby, ďalšie finančné služby či účty, medzi ktorými peniaze presúva.
Útočník s prístupom môže vidieť pravidelné príjmy. Výplatu, daňový preplatok, dávky, plnenie z poistky aj prevody od príbuzných. Nemusí teda hneď nič robiť. Môže počkať, kým peniaze na účet prídu, a zasiahnuť až vtedy.
Výpis z účtu je profil človeka
Útočníka zaujímajú aj služby naviazané na účet. Platobné aplikácie, debetné karty, povolené prečerpanie, sporiace účty či trvalé príkazy. Čo presne uvidí a čo dokáže ovládať, závisí od konkrétnej banky a úrovne získaného prístupu. Aj obmedzený prístup však môže poskytnúť informácie použiteľné pri ďalšom podvode.
Samotný výpis môže byť prekvapivo podrobným portrétom. Názvy protistrán a obchodníkov môžu prezradiť zamestnávateľa, dodávateľov energií, poisťovne, predplatné, splátku hypotéky alebo nájom, zdravotníckych poskytovateľov, platby spojené s cestovaním aj nákupné zvyky. Nie každá transakcia obsahuje všetky tieto údaje, no v súčte môže história platieb povedať o človeku veľa.
Tieto detaily potom robia podvod uveriteľnejším. Namiesto všeobecnej správy sa útočník môže vydávať za banku, kuriérsku firmu, zamestnávateľa alebo člena rodiny a odvolať sa na niečo, čo obeť naozaj pozná. Kto raz dostal podvodnú SMS z neznámeho čísla, vie, aký je rozdiel medzi hrubým a presne zacieleným pokusom.
Bitdefender uvádza dva príklady. Kto vidí pravidelnú platbu poisťovni, môže poslať falošný e-mail o zmene poistnej zmluvy. Kto si všimne pravidelné prevody v rodine, môže skúsiť podvod s vydávaním sa za príbuzného v núdzi. Obe správy zrazu sedia na to, čo obeť skutočne rieši.
Takýto postup nie je iba teoretický. Národná banka Slovenska upozorňuje, že podvodníci zbierajú informácie a následne ich využívajú pri telefonátoch, e-mailoch a SMS, keď sa vydávajú za banku či úrad. NBS zároveň upozorňuje, že podvodníci používajú aj umelú inteligenciu na napodobňovanie webov, videí a hlasov. Samotné známe meno volajúceho alebo presvedčivý hlas preto nie sú dôkazom, že na druhej strane je skutočne banka alebo príbuzný.
Opakovane použité heslo násobí škodu
Finančné údaje sa navyše dajú spojiť s dátami z iných únikov. Meno, adresa, číslo účtu, história platieb a kontaktné údaje môžu pomôcť pri ďalšom vydávaní sa za obeť, cielenejšom phishingu alebo pokusoch o zneužitie jej identity v iných službách.
Krádež identity sa nemusí prejaviť hneď. Varovaním môžu byť faktúry alebo záväzky, ktoré nepoznáte, nečakané výzvy na zaplatenie či úver, o ktorý ste nežiadali. Ak vznikne podozrenie na zneužitie identity pri pôžičke, na Slovensku si možno overiť aj údaje evidované v úverových registroch. NBS pri fyzických osobách odkazuje na Spoločný register bankových informácií (SRBI) a Nebankový register klientskych informácií (NRKI).
Ak sa útočník do účtu dostal pomocou ukradnutého alebo opakovane použitého hesla, vzniká ďalší problém. Ak ste to isté heslo použili aj inde, môže ho skúsiť na e-maile, v obchodoch, na sociálnych sieťach či v ďalších službách. Ide o bežný princíp útokov označovaných ako credential stuffing.
Nie každý prienik do internetbankingu však automaticky znamená, že útočník získal obyčajnú dvojicu používateľské meno a heslo. Bankové prihlásenie a autorizácia platieb v Európe využívajú silné overovanie klienta a konkrétny spôsob závisí od banky. Účet môže byť kompromitovaný aj phishingom, podvodným potvrdením operácie alebo tým, že obeť sama odovzdá ďalší overovací prvok.
Prístup k e-mailu je pritom mimoriadne cenný, pretože e-mail často slúži na obnovu prístupu k ďalším službám. Ak bolo rovnaké heslo použité v banke aj inde, nestačí zmeniť iba jedno z nich. Zmeniť treba všetky opakovane použité heslá a najväčšiu pozornosť venovať e-mailu a ďalším účtom, cez ktoré sa dajú obnovovať prihlasovacie údaje.
Prevzatý bankový účet môže útočník skúsiť zneužiť aj na prijatie alebo ďalšie presunutie peňazí pochádzajúcich z trestnej činnosti. To však treba odlíšiť od situácie, keď podvodník presvedčí samotného majiteľa účtu, aby cudzie peniaze prijal a na jeho pokyn ich poslal ďalej.
Pre takto zapojeného človeka sa používa označenie money mule, teda osoba, cez ktorej účet sa presúvajú peniaze pochádzajúce z podvodu alebo inej trestnej činnosti. FBI rozlišuje aj ľudí, ktorí spočiatku netušia, že sú súčasťou väčšej schémy. Typickým varovaním je pracovná alebo iná ponuka, pri ktorej máte na vlastný účet prijímať cudzie peniaze, časť si nechať a zvyšok posielať ďalej. Právne následky závisia od okolností a krajiny, preto americké pravidlá nemožno automaticky prenášať na Slovensko.
Silné overenie funguje, podvodníci však menia taktiku
Európske dáta ukazujú, prečo samotné technické zabezpečenie nestačí. Európsky orgán pre bankovníctvo (EBA) a Európska centrálna banka v správe z decembra 2025 uviedli, že silné overenie klienta naďalej účinne obmedzuje viaceré druhy podvodov, najmä pri kartových platbách. Podvodníci sa však prispôsobili a čoraz viac sa snažia zmanipulovať samotného používateľa, aby podvodnú platbu autorizoval.
V roku 2024 dosiahla hodnota platobných podvodov evidovaných v Európskom hospodárskom priestore približne 4,2 miliardy eur, oproti 3,5 miliardy eur v roku 2023. Pri podvodných úhradách niesli používatelia platobných služieb podľa EBA a ECB približne 85 % celkových strát, najmä v prípadoch, keď ich podvodník presvedčil, aby platbu zadali sami. Silné overenie teda útočníkom komplikuje krádež prihlasovacích údajov, ale nedokáže zabrániť každej situácii, v ktorej legitímny používateľ podvodnú operáciu sám potvrdí.
Rady v pôvodnom texte Bitdefenderu sa čiastočne opierajú o americké úrady, preto je vhodné ich doplniť slovenským kontextom. Jedna zásada platí bez ohľadu na krajinu: pri podozrení sa bezodkladne ozvite banke, ktorá vám účet vedie. Rovnaký postup odporúča aj NBS. To, či vám banka peniaze vráti, sme rozoberali samostatne.
Praktické minimum je krátke. Nikdy sa nespoliehajte na číslo ani odkaz z nečakanej správy, ktorá sa tvári ako od banky, pretože podvodné stránky môžu vyzerať dôveryhodne. Kontakt si nájdite sami na oficiálnej stránke banky, v jej aplikácii alebo na zadnej strane platobnej karty.
NBS navyše upozorňuje na niekoľko aktuálnych trikov. Banka vás nebude nútiť posielať peniaze na údajný „bezpečný účet“. Neinštalujte si do telefónu aplikáciu na pokyn neznámeho volajúceho a neposkytujte mu prístup k zariadeniu. Užitočné je zapnúť si aj notifikácie o pohyboch na účte, aby ste neznámu platbu alebo prevod spozorovali čo najskôr.
K tomu patrí iné heslo ku každému dôležitému účtu uložené v správcovi hesiel, viacfaktorové overenie tam, kde je dostupné, a aktualizovaný telefón aj počítač. Tvoj pôvodný prehľad najhorších hesiel stále dobre ukazuje, akým heslám sa treba vyhýbať, dnešné odporúčania však idú ďalej.
Americký NIST vo svojich aktuálnych odporúčaniach kladie dôraz najmä na dĺžku, unikátnosť a správcu hesiel. Ak heslo funguje ako jediný prihlasovací faktor, odporúča minimálne 15 znakov. Správcu hesiel je vhodné chrániť viacfaktorovým overením. Ak služba podporuje passkeys, tie sú voči klasickému phishingu odolnejšie než bežné heslo, pretože prihlasovací kľúč je viazaný na konkrétnu službu a používateľ ho nevpisuje do webovej stránky.
MFA má zmysel zapnúť najmä na e-maile, správcovi hesiel a ďalších dôležitých účtoch. Nie všetky metódy sú pritom rovnako odolné. Jednorazový kód prepísaný do podvodnej stránky môže používateľ útočníkovi nevedomky odovzdať, zatiaľ čo technológie založené na štandardoch FIDO a WebAuthn, medzi ktoré patria passkeys, sú navrhnuté tak, aby takémuto phishingu odolávali.
Ak máte podozrenie, že sa niekto do účtu dostal, nečakajte na finančnú stratu. Kontaktujte banku cez overený kanál, skontrolujte nedávne transakcie, nových príjemcov, pripojené karty a zmeny kontaktných údajov. Zabezpečte prihlasovacie údaje a zmeňte všetky heslá, ktoré ste použili opakovane. Ak mohli uniknúť aj údaje k e-mailu, zabezpečte ho rovnako dôkladne.
Ak už došlo k neoprávnenej platbe, odovzdaniu prihlasovacích údajov alebo inému podvodu, konajte čo najrýchlejšie. NBS odporúča bezodkladne kontaktovať finančnú inštitúciu a podľa situácie napríklad zablokovať kartu alebo zmeniť prístupové údaje. Zároveň odporúča obrátiť sa aj na políciu. Čím skôr banka o probléme vie, tým skôr môže začať riešiť účet a podozrivé operácie.
V širšom kontexte
Z posledných dní ešte stojí za pozretie, že zmätok v názvoch produktov Microsoftu má konečne vlastnú evidenciu, v ktorej nájdete aj staršie značky. Vysvetľujeme tiež, čo je sideloading v Androide a ako si pri ňom zmenšiť riziká, čo ocení každý, kto inštaluje aplikácie mimo obchodu. Tretí text radí, ako si poradiť s tým, že Firefox nedovolí odstrániť vyhľadávače.
